Приложение к Постановлению от 14.06.2007 г № 271 Программа
Программа развития банковского сектора Алтайского края на 2007 — 2010 годы
Паспорт
программы развития банковского сектора
Алтайского края на 2007 - 2010 годы
Наименование программа развития банковского сектора
программы Алтайского края на 2007 - 2010 годы (далее
- "Программа")
Основания для Стратегия развития банковского сектора
разработки Российской Федерации на период до 2008
программы года, принятая заявлением Правительства
Российской Федерации и Центральным банком
Российской Федерации 05.04.2005;
программа "Национальная банковская система
России 2010 - 2020", утвержденная XVII
Съездом Ассоциации российских банков
05.04.2006;
распоряжение Администрации края от
03.02.2006 N 33-р;
перечень поручений Президента Российской
Федерации Путина В.В. по итогам заседания
президиума Государственного совета
Российской Федерации 14 ноября 2006 года
Государственный Администрация Алтайского края
заказчик
программы
Основные Главное управление экономики и инвестиций
разработчики Алтайского края, Главное управление
программы Центрального банка Российской Федерации по
Алтайскому краю, НП "Алтайский банковский
союз"
Цель программы сохранение и дальнейшее формирование
устойчивой и конкурентоспособной
банковской инфраструктуры для обеспечения
эффективного банковского обслуживания
хозяйствующих субъектов и населения
Основные задачи формирование ресурсной базы кредитных
программы организаций, по объемам и срочности
соответствующей потребностям экономики;
рост капитализации банковского сектора в
крае;
обеспечение доступности банковских услуг
для населения и хозяйствующих субъектов
как в городах, так и в селах;
финансовая поддержка местных
товаропроизводителей, а также предприятий,
обладающих потенциалом роста;
расширение ипотечного, потребительского
кредитования;
расширение программ кредитования среднего
и малого бизнеса;
повышение уровня финансовой грамотности
населения;
развитие безналичных расчетов с
использованием банковских платежных карт
Важнейшие целевые уставный капитал самостоятельных кредитных
индикаторы и организаций;
показатели развитие сети структурных подразделений
программы кредитных организаций;
объем кредитов нефинансовому сектору
экономики;
объем кредитов физическим лицам;
объем ипотечных кредитов;
объем кредитов предприятиям малого и
среднего бизнеса;
отношение активов банковского сектора к
валовому региональному продукту;
отношение кредитов банковского сектора к
валовому региональному продукту;
отношение вкладов населения к валовому
региональному продукту;
количество платежных карт, эмитированных
кредитными организациями;
количество предприятий торговли и сервиса,
обслуживающих по платежным картам;
объем операций, совершенных с
использованием платежных карт
Срок реализации 2007 - 2010 годы
программы
Основные этапы определяются планами реализации основных
реализации направлений Программы
программы
Исполнители основных кредитные организации, НП "Алтайский
мероприятий банковский союз", Ассоциация кредитных
программы союзов Алтая, Администрация Алтайского
края, муниципальные образования
Объемы и источники не предусмотрены
финансирования
программы
Ожидаемые конечные увеличение совокупного уставного капитала
результаты реализации самостоятельных кредитных организаций в
программы, выраженные в 2 раза;
в соответствующих увеличение годового объема ипотечных
показателях, кредитов, выданных кредитными
поддающихся организациями, в 2 раза;
количественной расширение банковской сети путем создания
оценке 75 структурных подразделений, создание 20
кредитных потребительских кооперативов,
42 сельскохозяйственных кредитных
кооперативов;
увеличение объемов кредитных вложений в 2
раза;
соотношение активов банковского сектора с
валовым региональным продуктом составит
70,3%;
соотношение кредитов банковского сектора с
валовым региональным продуктом составит
48,9%;
соотношение вкладов населения с валовым
региональным продуктом составит 22%;
увеличение количества платежных карт,
эмитированных кредитными организациями,
в 2,8 раза;
увеличение количества предприятий торговли
и сервиса, обслуживающих по платежным
картам, в 4 раза;
увеличение объема операций, совершенных с
использованием платежных карт, в 6 раз
Контроль за ежегодный мониторинг реализации Программы
реализацией осуществляется Главным управлением
программы Центрального банка Российской Федерации по
Алтайскому краю и Главным управлением
экономики и инвестиций Алтайского края.Социально-экономическое развитие Алтайского края, в том числе развитие промышленности и сельского хозяйства, повышение уровня жизни населения, решение социальных задач невозможно без участия в этих процессах конкурентоспособной, обеспеченной ресурсами банковской системы. На региональный банковский сектор возлагаются функции финансового посредника, способствующего развитию экономики края посредством аккумулирования денежных средств и их направления в кредиты и инвестиции.
Программа призвана определить приоритетные направления развития регионального банковского сектора, а также качественные и количественные параметры развития.
В апреле 2005 года Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, в апреле 2006 года Ассоциацией российских банков была утверждена программа "Национальная банковская система России 2010 - 2020".
Реализация Программы будет способствовать дальнейшему развитию сотрудничества Администрации края и банковского сообщества. В выработке положений Программы участвовали кредитные организации, муниципальные образования, структурные подразделения Администрации края.
Для края остаются актуальными задачи по развитию сети структурных подразделений банков, по наращиванию объемов кредитных вложений в экономику, развитию ипотечного кредитования граждан и кредитования малого бизнеса. Самостоятельным кредитным организациям предстоит решение задач по увеличению капитала и укреплению их ресурсной базы.
Программа направлена на решение названных задач.
Оценка текущего состояния и роль банковской системы
в социально-экономическом развитии края
в 2002 - 2006 годах
В последние годы банковский сектор края, также как и российский, демонстрирует темпы роста, превышающие темпы роста экономики. Динамика показателей развития банковского сектора в Алтайском крае представлена в приложениях 1, 3, 5.
По состоянию на начало 2006 года:
| Показатели | Россия | Алтайский край |
| Активы / ВВП, ВРП (в %) | 45 | 48 |
| Кредиты нефинансовым организациям / ВВП, ВРП (в %) | 25 | 33 |
| Кредиты юридическим лицам / ВВП, ВРП (в %) | 19,7 | 22 |
| Кредиты физическим лицам / ВВП, ВРП (в %) | 5,4 | 11 |
| Средства на счетах / ВВП, ВРП (в %) | 25 | 5 |
По доле активов кредитных организаций в ВРП Алтайский край занимает в Сибирском федеральном округе второе место после Новосибирской области, а по доле кредитов в ВРП - первое место.
Темпы роста банковского сектора в Алтайском крае тесно связаны с процессами, происходящими в нефинансовом секторе экономики, включая промышленность, сельское хозяйство, сферу услуг, с социально-экономическим положением населения. В течение 2001 - 2005 годов наблюдалась устойчивая тенденция к росту показателей, характеризующих уровень жизни населения края. Реальная заработная плата и реальные денежные доходы населения увеличились за этот период почти в 2 раза. Доля населения с доходами ниже величины прожиточного минимума в общей численности снизилась с 53,9% в 2000 году до 26,5% в 2005 году. Рост реальных доходов обеспечил повышение платежеспособного спроса населения Алтайского края, что способствовало активному развитию торговли и платных услуг населению. Причем темпы роста розничной торговли и платных услуг в крае значительно опережают среднероссийские показатели. В целом экономика Алтайского края в анализируемом периоде, за исключением 2002 года, имела стабильные темпы роста на фоне различных показателей развития отдельных секторов хозяйства края. Доля сельского хозяйства в ВРП края (20,8%) продолжает оставаться одной из самых высоких (в целом по России - 5,1%, в Сибирском федеральном округе - 7,1%). На промышленность приходится 20,7% ВРП края (по России - 31,2%, в Сибирском федеральном округе - 35,1%). Стимулирующее влияние на происходящие в социально-экономической жизни края изменения оказал региональный банковский сектор, кредитовавший производственные, торговые предприятия, население.
Региональный банковский сектор, как финансовый посредник, во все большей мере реализует свою основную функцию кредитора субъектов экономики, что способствует развитию предприятий и росту их деловой активности. За период с 1 января 2003 года по 1 ноября 2006 года заметно возросли объемы кредитования реального сектора экономики, объем кредитных вложений в экономику за этот период увеличился в 4,7 раза. Общая сумма кредитных вложений в системе кредитных организаций Алтайского края за этот период выросла в 5,7 раза (рис. 1).
Рис. 1. Динамика кредитных вложений в экономику края
Увеличению объемов кредитных вложений способствовало увеличение спроса со стороны предприятий, что говорит о росте инвестиционной активности в крае. В 2005 году объем кредитов в сферу экономики увеличился на 36,8% и составил 27,5 млрд. рублей, за 10 месяцев 2006 года - на 38% и превысил 37 млрд. рублей при потребности реального сектора в кредитных ресурсах около 40 млрд. рублей. Кредитные вложения в сферу реальной экономики края составляют основную долю в кредитных вложениях банковской системы за 2005 год (рис. 2).
Рис. 2. Структура кредитных вложений кредитных организаций
Алтайского края за 2005 год
Среди важнейших тенденций в последние годы следует отметить усиление позиций банков в области кредитования физических лиц, можно говорить о формировании нового сегмента рынка банковских услуг - кредитование населения. Доля кредитов физическим лицам в общем объеме кредитных вложений банков за период с 1 января 2003 года по 1 ноября 2006 года увеличилась с 23,6 до 36,5%.
В то же время, несмотря на положительную динамику, объемы выданных банками кредитов не соответствуют задачам экономического роста края. В структуре инвестиций в основной капитал доля банковских кредитов незначительна и составляет 7,5% (в США - 40%, в странах ЕЭС - 42 - 45%).
Доля самостоятельных кредитных организаций в общем объеме кредитных вложений на 1 января 2007 года составляет 6,8%. Прогнозируемый рост объемов кредитных вложений к 1 января 2011 года составит 160%. Одной из причин, тормозящих развитие кредитования в крае, можно назвать слабость собственной ресурсной базы банков. В структуре ресурсной базы банков преобладают привлеченные средства, являясь основным источником ее формирования. Так, в структуре ресурсной базы самостоятельных банков собственные средства на начало 2006 года составляли 18,8%, привлеченные средства - 81%. В большинстве самостоятельных и отдельных инорегиональных банков наблюдается ограниченность источников ресурсов и дефицит долгосрочных кредитных ресурсов. Выдача кредита свыше 50 млн. рублей проблематична для многих банков в крае.
Администрацией края проводится постоянная работа по стимулированию кредитования. Средства, ежегодно предусматриваемые в краевом бюджете на погашение части банковской процентной ставки по инвестиционным проектам, позволили предприятиям и организациям получить в 2005 году льготные кредиты в объеме 992,8 млн. рублей, за 9 месяцев 2006 года - свыше 1 млрд. рублей. Почти 100 предприятий края в 2005 - 2006 годах благодаря кредитованию пополнили оборотные средства, расширили производство, а также получили дополнительную прибыль. Большая часть инвестиционных кредитов (60%) в 2006 году выдана подразделениями Алтайского банка Сберегательного банка России, кроме того, в кредитовании инвестиционных проектов в крае приняли участие ОАО "Россельхозбанк", ЗАО КБ "Зернобанк", АКБ "Промсвязьбанк" (ЗАО), "Сибсоцбанк" ООО, Внешторгбанк (ОАО) и "ВТБ 24" (ЗАО).
Прогнозные показатели социально-экономического развития Алтайского края на среднесрочную перспективу предусматривают рост инвестиций в основной капитал в сфере промышленности до 29%, большую часть инвестиций должны обеспечить кредиты банков. В июле 2006 года законом Алтайского края N 58-ЗС утверждена краевая целевая программа "Развитие промышленного производства в Алтайском крае на 2006 - 2008 годы", предусматривающая привлечение средств банков на цели программы в объеме около 5 млрд. рублей, что должно стимулировать работу банков в этом секторе экономики края.
Цели и задачи развития банковского сектора
Алтайского края в 2007 - 2010 годах
Основной целью деятельности банковского сектора в крае является сохранение и дальнейшее формирование устойчивой и конкурентоспособной банковской инфраструктуры для обеспечения эффективного банковского обслуживания предприятий, организаций, предпринимателей, населения.
В среднесрочной перспективе планируется решение следующих задач:
участие в социально-экономическом развитии края;
формирование ресурсной базы кредитных организаций, по объемам и срочности соответствующей потребностям экономики;
рост капитализации банковского сектора в крае;
поддержка реализации приоритетных национальных проектов;
обеспечение доступности банковских услуг для населения и хозяйствующих субъектов как в городах, так и в селах;
финансовая поддержка местных товаропроизводителей, а также предприятий, обладающих потенциалом роста;
расширение ипотечного, потребительского, образовательного кредитования;
расширение программ кредитования среднего и малого бизнеса;
повышение уровня финансовой грамотности населения;
развитие безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт.
Основные результаты развития регионального банковского сектора - увеличение вклада в экономику края, рост финансовой устойчивости и конкурентоспособности кредитных организаций.
Основные направления развития банковской системы края
на период до 2010 года
Капитализация самостоятельных банков Алтайского края
Самостоятельные кредитные организации края относятся к группе средних и малых банков, являются стабильно работающими, занимают свою нишу на рынке, активно решают задачи увеличения уставного капитала. За период с 1 января 2003 года по 1 января 2007 года уставный капитал самостоятельных кредитных организаций увеличился в 4 раза, собственный капитал за этот период утроился. В 2006 году произошло увеличение уставного капитала в 2 раза (рис. 3).
Рис. 3. Изменение уставного капитала
самостоятельных кредитных организаций
В то же время, уставный капитал кредитных организаций края составляет от 4 млн. рублей у ОАО АКБ "Народный земельно-промышленный банк" до 557,8 млн. рублей у "Сибсоцбанк" ООО, собственный капитал соответственно от 12,2 млн. руб. до 585,3 млн. руб.
По величине уставного капитала самостоятельные коммерческие банки края по состоянию на 1 октября 2006 года группируются следующим образом:
от 3 до 10 млн. рублей - ОАО АКБ "Народный земельно-промышленный банк";
от 10 до 30 млн. рублей - АКБ "АлтайБизнес-Банк" (ОАО), ООО КБ "Тальменка-банк";
от 30 до 60 млн. рублей - ЗАО КБ "Зернобанк";
от 60 до 150 млн. рублей ООО КБ "Алтайкапиталбанк",
ОАО КБ "Форбанк";
от 150 до 300 млн. рублей - ОАО КБ "Региональный кредит";
от 300 млн. рублей и выше - "Сибсоцбанк" ООО.
К началу 2011 года прогнозируется удвоение совокупного уставного и собственного капитала самостоятельных кредитных организаций.
Укрепление ресурсной базы кредитных организаций
Основу ресурсной базы кредитных организаций составляют привлеченные средства, наибольшая часть в которых принадлежит вкладам населения (около 80%) и средствам на счетах. Общая сумма средств, привлеченных кредитными организациями, ежегодно возрастает: на начало 2006 года она превысила 24 млрд. рублей. Объем средств на счетах предприятий края за 2005 год вырос на 37,3%.
Анализ динамики вкладов населения свидетельствует о росте доверия населения к банковскому сектору. Объем вкладов физических лиц за период с 1 января 2003 года по 1 января 2006 года вырос в 2,7 раза при одновременном росте доли долгосрочных депозитов за этот период с 34,3% до 68%. Эти тенденции свидетельствуют об улучшении уровня жизни и росте реальных доходов населения края. Основная доля (91,1%) вкладов населения размещена в филиальной сети инорегиональных банков. Все больше граждан предпочитают рублевые вклады, объем которых за рассматриваемый период вырос с 82% до 94%. Все кредитные организации, осуществляющие привлечение денежных средств населения на территории края, являются участниками системы страхования вкладов.
Укрепление ресурсной базы самостоятельных кредитных организаций будет обеспечено за счет увеличения объемов вкладов населения в 1,7 раза. В 2007 - 2009 годах прогнозируется повышение уровня жизни населения края. Реальные денежные доходы населения возрастут на 31,2 - 35,9% по отношению к 2006 году. Рост доходов населения и реализация мероприятий, направленных на повышение устойчивости банковского сектора и укрепление доверия к нему (реализация Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", расширение перечня банковских продуктов для привлечения вкладов населения и другое), будут способствовать привлечению в банковские вклады как части текущих доходов населения, так и сбережений, находящихся на руках у населения. К началу 2011 года прогнозируется рост вкладов населения в кредитных организациях до 61,6 млрд. рублей.
Участие кредитных организаций в реализации
национальных проектов на территории края
На банковский сектор возложена задача по обеспечению финансово-кредитной поддержки реализации национальных проектов на территории края. Кредитные организации участвуют в реализации подпрограммы "Обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой" федеральной целевой программы "Жилище", в кредитовании строительства и модернизации животноводческих комплексов, малых форм хозяйствования в рамках реализации национального проекта "Развитие АПК", развитии образовательного кредитования.
В рамках реализации национального проекта "Развитие АПК" по состоянию на 1 декабря 2006 года малым формам хозяйствования выдано 6540 кредитов на сумму свыше 1,2 млрд. рублей кредитными организациями ОАО "Россельхозбанк", Алтайский банк Сбербанка России и "Краевой Коммерческий Сибирский социальный банк" ООО. Личным подсобным хозяйствам выдано 5977 кредитов на сумму 532,6 млн. рублей, крестьянско-фермерским хозяйствам - 561 кредит на сумму 687,9 млн. рублей, сельскохозяйственным кооперативам - 2 кредита на сумму 6,3 млн. рублей. В рамках выполнения мероприятий, предусмотренных разделом "Ускоренное развитие животноводства" в 2006 - 2007 годах с участием кредитов банков планируется построить 6 и реконструировать 26 животноводческих комплексов. По состоянию на 1 декабря 2006 года 30 сельскохозяйственных предприятий уже осваивают около 500 млн. рублей кредитных ресурсов, до конца года планируется освоить еще 80 млн. рублей.
В августе 2006 года был проведен конкурс среди кредитных организаций на участие в обслуживании средств субсидий, предусмотренных программой "Обеспечение жильем или улучшение жилищных условий молодых семей в Алтайском крае на 2004 - 2010 годы", реализуемой в рамках осуществления национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". Право на обслуживание средств субсидий, выделяемых молодым семьям на приобретение жилья или оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа по программе, получили Алтайский банк Сбербанка России, ОАО КБ "Форбанк", филиал "ВТБ 24" (ЗАО) в г. Барнауле.
В рамках реализации подпрограммы "Обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в целях жилищного строительства", входящей в национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" проведен отбор банков для участия в кредитовании инвестиционного проекта "Обеспечение земельных участков инженерной инфраструктурой кварталов 2000 и 2001 в г. Барнауле", реализуемого МУП "Барнаулкапстрой". Для заимствований рекомендованы Алтайский банк Сбербанка России и филиал "Барнаульский" ОАО "Промышленно-строительный банк". Алтайский край прошел отбор субъектов для участия в подпрограмме, организованный Росстроем. Для кредитования будет привлечена гарантия Российской Федерации в сумме 200 млн. рублей, гарантия Алтайского края в сумме 100 млн. рублей.
С целью расширения доступа к заемным средствам банков населения удаленных сел и деревень в рамках реализации национального проекта "Развитие АПК" предусмотрено кредитование банками микрофинансовых организаций (сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов).
В то же время население еще недостаточно информировано о порядке получения кредитов в рамках реализации национального проекта "Развитие АПК", о чем свидетельствуют обращения граждан. В связи с этим на уровне муниципальных образований необходимо создание информационно-консультационных центров, проведение разъяснительной работы среди сельского населения о реализации национального проекта "Развитие АПК" и условиях получения государственной поддержки, размещение информации в районных СМИ.
Потребительское кредитование населения
В крае наблюдается достаточно высокий уровень активности населения в получении заемных средств. Темпы роста объемов кредитования физических лиц выше темпов роста кредитных вложений в экономику (рис. 4).
Рис. 4. Темпы роста кредитования физических лиц
и кредитных вложений в экономику
За период с 1 января 2003 года по 1 ноября 2006 года объем кредитов физическим лицам вырос в 8,8 раза и достиг 22,9 млрд. рублей. В среднем на одного жителя края приходится около 9 тыс. рублей кредитов (рис. 5). Эта динамика сопоставима с общероссийской тенденцией.
Рис. 5. Изменение объемов вкладов и кредитов населения
Рост потребительского кредитования связан с повышением уровня его доступности для населения, созданием приемлемых условий кредитования, облегчением процедуры получения кредита и увеличением сроков погашения. С точки зрения населения, стало выгоднее приобретать товары в кредит, чем копить средства на счетах. Увеличение объемов кредитования населения на фоне роста реальных доходов и потребительского спроса стало одним из доказательств развития рынка банковских услуг и экономики края в целом.
В то же время, на рынке потребительского кредитования имеются проблемы, связанные с недостоверной рекламой и недобросовестной конкуренцией. В рекламных проспектах банки зачастую дают только ту информацию, которая может привлечь клиента, не доводя до его сведения информацию о дополнительных условиях кредита.
Для защиты прав потребителей необходимо объединить усилия НП "Алтайский банковский союз", Управления Федеральной антимонопольной службы по Алтайскому краю, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю, общественной организации "Барнаульское городское общество потребителей", отделов по защите прав потребителей и других заинтересованных организаций по контролю за рекламой услуг, связанных с потребительским кредитованием, в том числе в СМИ, на теле- и радиоканалах, наружной рекламе. НП "Алтайский банковский союз" и всему банковскому сообществу следует обратить внимание на необходимость исполнения положений совместного письма Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации N 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов".
Для улучшения ситуации, связанной с обеспечением прав кредиторов, и в связи с ростом объемов просроченной задолженности граждан по потребительским кредитам банковскому сообществу совместно с правоохранительными органами необходимо разработать мероприятия по координации действий в борьбе с различными формами мошенничества на рынке потребительского кредитования, а также содействовать созданию специализированных коллекторских агентств с целью возврата ресурсов в банковский сектор региона.
Кредитование малого бизнеса
В последние годы наблюдается положительная динамика в кредитовании малого бизнеса, только за 2005 год объем кредитов, выданных субъектам малого предпринимательства, вырос с 12 до 33 млрд. рублей или в 2,8 раза. Основными кредиторами малого бизнеса на территории края являются Алтайский банк Сбербанка России, филиал ОАО "БАНК УРАЛСИБ" в г. Барнауле, филиал Банка кредитования малого бизнеса (ЗАО) в г. Барнауле, филиал "ВТБ 24" (ЗАО) в г. Барнауле. В рамках реализации программы поддержки малого и среднего предпринимательства, реализуемой ОАО "Российский банк развития", "Сибсоцбанк" ООО, ЗАО КБ "Зернобанк", ООО КБ "Алтай-капиталбанк" выдано более 280 млн. рублей кредитных ресурсов.
С 2003 года в крае реализуется схема поддержки предпринимательства в форме субсидирования банковской процентной ставки по привлеченным кредитам. В 2005 году на эти цели в краевом бюджете было предусмотрено 7 млн. рублей, в 2006 году - 17,7 млн. рублей, в проекте бюджета на 2007 год - 28,8 млн. рублей. В 2005 году на территории 14 муниципальных образований Алтайского края реализован пилотный проект микрокредитования сельских предпринимателей и домохозяйств с участием Администрации края и ОАО КБ "Региональный кредит". Заключено более тысячи кредитных договоров на сумму 25 млн. рублей. В рамках реализации краевой целевой программы "Развитие личных подсобных хозяйств Алтайского края на 2005 - 2008 годы" Алтайским банком Сбербанка России в 2005 году выдано кредитов на сумму 18 млн. рублей с субсидированием процентной ставки.
Расширение кредитования малого бизнеса банками сдерживается из-за отсутствия залогового обеспечения и системы гарантий. Для решения этой проблемы необходимо создание краевого гарантийного фонда, который мог бы выступать в качестве поручителя по кредитам начинающим предпринимателям, а также малым предприятиям, не имеющим достаточного обеспечения. Фонд может быть создан на основе софинансирования из бюджетных источников, банков и страховых компаний.
Кроме кредитования все отчетливее просматривается потребность малых предприятий в информационно-аналитических услугах.
Для стимулирования кредитования малого бизнеса необходимо дальнейшее развитие механизма компенсации процентной ставки по банковским кредитам для малых и средних предприятий за счет средств краевого бюджета, создание гарантийных механизмов на уровне края и муниципальных образований.
НП "Алтайский банковский союз" совместно с управлением Алтайского края по развитию предпринимательства и рыночной инфраструктуры, муниципальными образованиями и организациями, созданными для поддержки субъектов малого предпринимательства в крае, следует осуществлять информационно-консультационное сопровождение вопросов кредитования малого бизнеса.
Ипотечное кредитование
Ипотечное жилищное кредитование является одним из перспективных направлений долгосрочного кредитования граждан. Темпы роста его объемов в последние годы значительны.
Кредитные организации обеспечивают финансово-кредитную поддержку национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", основными направлениями которого являются повышение доступности жилья, увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования. За 2005 год объем ипотечных кредитов, выданных банками, увеличился в 5 раз и достиг 1,4 млрд. рублей, за 2006 год - увеличился в 5,3 раза и достиг 7,8 млрд. рублей. Средний размер кредита на 1 заемщика составляет 670 тыс. рублей. Благодаря ипотеке за 2006 год более 11 тыс. семей смогли улучшить свои жилищные условия. Этому способствовало увеличение количества кредитных организаций, занимающихся кредитованием граждан по ипотечным программам. Ипотечное кредитование в крае осуществляют как самостоятельные банки, так и филиалы банков из других регионов. Если на начало 2006 года на рынке ипотечного кредитования работало 17 кредитных организаций, то в настоящее время - 23. Появление на рынке новых участников (АКБ "Промсвязьбанк" (ЗАО), КБ "Кредитный Агропромбанк" (ООО), ОАО "Российский сельскохозяйственный банк", ОАО Импортно-экспортный банк "Импэксбанк", АКБ "Тусар"(ЗАО) способствует развитию конкуренции, более качественному обслуживанию клиентов и позволяет населению сделать оптимальный выбор. Успешно конкурируют с филиалами в этом виде кредитования самостоятельные банки ОАО КБ "ФорБанк", ООО КБ "Алтайкапиталбанк", "Сибсоцбанк" ООО, ОАО КБ "Региональный кредит", АКБ "АлтайБизнес-Банк". Их доля в общем объеме выдаваемых ипотечных кредитов составляет около 40%.
Рост ипотечного кредитования в 2006 году обусловлен, в первую очередь, повышением его доступности для населения, созданием приемлемых условий кредитования, упрощением процедуры получения и увеличением сроков погашения кредита. Так, банковская процентная ставка по ипотечным кредитам снизилась с 18% в 2005 году до 11 - 14% в 2006 году. Уменьшилась доля собственных средств заемщика, необходимых при покупке жилья. Если раньше эта сумма составляла не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья, то в настоящее время минимальный размер собственных средств составляет 10%. Сроки ипотечного кредитования увеличены до 30 лет. Каждая четвертая сделка с недвижимостью, зарегистрированная Управлением федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю, - ипотечная.
Расширяется сеть структурных подразделений кредитных организаций, осуществляющих ипотечное кредитование. В настоящее время ипотечные кредиты сельским жителям выдают Алтайский банк Сбербанка Российской Федерации, ОАО КБ "ФорБанк", "Сибсоцбанк" ООО, ООО КБ "Алтайкапиталбанк", Алтайский филиал АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Алтайский региональный филиал ОАО "Российский сельскохозяйственный банк".
Работа по ипотечному жилищному кредитованию граждан осуществляется банками как по собственным ипотечным программам, так и по федеральным стандартам совместно с ОАО "Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию", ООО "Алтайская ипотечная корпорация", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва) и другими. Наибольший объем ипотечных кредитов выдан коммерческими банками совместно с ОАО "АЖИК" - 45,6%, объем кредитов, выданных банками по собственным программам, составил 24,3%, совместно с ООО "АИК" - 18,4%. В 2006 году увеличилось количество ипотечных операторов, рефинансирующих кредиты банков. Среди них ЗАО "Южно-Сибирская ипотечная корпорация", ООО "БТА-ИПОТЕКА", АКБ "Совфинтрейд", финансовый инвестиционный банк "КИТ-ФИНАНС".
Увеличение объемов ипотечного кредитования в последующие годы обусловлено большим количеством нуждающихся в улучшении жилищных условий, повышением уровня платежеспособности граждан.
В то же время, развитие ипотечного кредитования привело к увеличению спроса на жилье и стимулировало рост цен на недвижимость на вторичном рынке и в строящихся объектах. Проблемой остается недостаточный объем кредитования строительства нового жилья, в том числе малоэтажного. Из всех ипотечных сделок в 2006 году только 13% было направлено на финансирование строительства первичного жилья. Несмотря на достигнутые результаты и большую социальную значимость ипотечного кредитования, оно еще не стало массовым. В большинстве коммерческих банков сохраняется дефицит долгосрочных финансовых ресурсов. Развитие ипотечного кредитования в районах края сдерживается из-за неразвитости филиальной сети банков - участников системы ипотечного кредитования. В настоящее время представители ОАО "АЖИК" работают в большинстве муниципальных образований. В 2007 году планируется организовать работу представителей ОАО "АЖИК" в Бурлинском, Быстроистокском, Кытмановском, Курьинском, Солтонском, Суетском, Целинном и Родинском районах.
С целью реализации краевой целевой программы "Обеспечение жильем или улучшение жилищных условий молодых семей в Алтайском крае на 2004 - 2010 годы" необходимо обеспечить активное участие кредитных организаций в жилищном кредитовании.
На конец планируемого периода прогнозируется увеличение годовых объемов, выданных кредитными организациями, ипотечных кредитов в 2 раза, что позволит за период 2007 - 2010 годов улучшить жилищные условия 40000 семей.
Обеспечение финансовой грамотности населения
Динамичному развитию банковского сектора не соответствует уровень финансовой грамотности населения. Финансовая непросвещенность и слабая осведомленность рядовых граждан о своих правах и обязанностях в отношении заемных средств все еще вызывает обеспокоенность. Кредитные организации в последние годы активно осваивают розничный бизнес. В то же время, решение вопросов финансовой грамотности населения - острая потребность, продиктованная развитием финансовых институтов.
Необходима разработка комплексной программы повышения финансовой грамотности населения, что в конечном итоге окажет положительное влияние на расширение использования финансовых услуг и продуктов. В настоящее время существуют разрозненные информационные продукты различных банков, в большей степени рекламные. Все они, как правило, имеют цель увеличить продажи и существуют параллельно. Ориентированы эти продукты, в основном, на городское население.
При проведении совещаний, семинаров, курсов повышения квалификации руководителей муниципальных образований необходимо освещать вопросы развития банковской сферы края. На базе НП "Алтайский банковский союз" необходимо объединить и скоординировать усилия кредитных, страховых организаций, муниципальных образований, обществ защиты прав потребителей в этом направлении. Эта работа начата Центром финансовой информации, созданным при НП "Алтайский банковский союз". В первую очередь, необходимо остановиться на ответственности заемщиков и поручителей в вопросах заимствований, накоплений, вопросах выбора заемщиком той или иной программы кредитования. Это может быть, например, телефонная "горячая линия", организованная при Центре финансовой информации, куда граждане могут обратиться за консультацией.
Для повышения уровня финансовой образованности населения необходимо задействовать все имеющиеся коммуникационные средства - Интернет, телефонную связь, СМИ, в первую очередь, районные, а также практиковать проведение "круглых столов" с участием кредитных организаций для рассмотрения вопросов банковского обслуживания населения.
Развитие сети филиалов.
Доступность банковских услуг и обеспеченность ими
Региональная банковская система, в первую очередь, должна обеспечить доступность банковских услуг как для предприятий, так и населения. В последние 5 лет в регионе не создано ни одного самостоятельного банка, их число за период с 1 января 2003 года по 1 октября 2006 года на территории края сократилось с 11 до 8. Развитие региональной финансовой системы идет за счет открытия филиалов крупных инорегиональных банков, за этот период на территории края начали работу филиалы 10 банков из других регионов. Общее количество структурных подразделений банков увеличилось на 35 единиц, или на 4%, при этом количество операционных касс вне кассового узла сократилось с 709 до 618, но увеличилось количество дополнительных офисов с 95 до 207, зарегистрированы 17 кредитно-кассовых офисов.
Открытие дополнительных офисов, предоставляющих более широкий круг операций, чем операционные кассы вне кассового узла, позволяет кредитным организациям повысить доступность банковских услуг для населения и юридических лиц.
Совокупный индекс обеспеченности Алтайского края банковскими услугами по состоянию на 1 января 2006 года составляет 0,79. По значению этого показателя Алтайский край занимает второе место в Сибирском федеральном округе после Новосибирской области. По показателю "Финансовая насыщенность банковскими услугами" край занимает первое место в округе. По значению индекса развития сберегательного дела (отношение вкладов на душу населения к доходам) Алтайский край занимает третье место в округе после Новосибирской области и Красноярского края. Эти показатели свидетельствуют о динамичном развитии банковского сектора региона, стремлении кредитных организаций создавать более удобные условия для привлечения и обслуживания клиентов.
В то же время, имеющаяся сегодня банковская инфраструктура в крае не обеспечивает полной доступности услуг для сельского населения. В настоящее время только Сбербанк имеет развитую сеть подразделений в районах Алтайского края. На долю Сбербанка приходится 78% (709 из 906) всех структурных подразделений кредитных организаций на территории края. Фактически банк является монополистом на рынке кредитных услуг в отраслях АПК. В таких условиях невозможна нормальная конкуренция. Наблюдается концентрация банковских организаций в городах края, на 11 городов Алтайского края приходится 33% от общего числа пунктов банковского обслуживания, на 60 сельскохозяйственных районов - 67%. В городе Барнауле сосредоточено около 16% банковских подразделений. В районах края получили распространение дополнительные офисы и операционные кассы, в городах - филиалы и представительства. В настоящее время активно развивает свою сеть на территории края ОАО "Российский сельскохозяйственный банк", в 2006 году было открыто 9 дополнительных офисов в районах и городах края. Однако, в Солонешенском районе действует один дополнительный офис Сбербанка, в Тогульском районе - дополнительный офис и операционная касса Сбербанка, в Суетском районе - три операционных кассы Сбербанка. Изучены предложения муниципальных образований по обеспечению доступности банковских услуг для населения и хозяйствующих субъектов.
В среднесрочной перспективе кредитными организациями планируется дальнейшее развитие банковской сети, в 2007 - 2011 годах банковская сеть увеличится на 75 структурных подразделений, в том числе на 51 дополнительный офис. В 2007 году 16 дополнительных офисов в районах края откроет ОАО "Российский сельскохозяйственный банк". Планируют развитие сети "Сибсоцбанк" ООО, ООО КБ "Алтайкапиталбанк", ЗАО КБ "Зернобанк", ЗАО "Профессионал Банк", КБ "Кредитный Агропромбанк" (ООО), АКБ "Банк Москвы" (ОАО). Прогноз развития сети структурных подразделений кредитных организаций составлен с учетом предложений муниципальных образований (приложение 7).
С целью обеспечения банковскими услугами населения необходимо увеличить число передвижных пунктов банковского обслуживания, изучить прогноз развития сети федеральной почтовой службы Алтайского края и виды предоставляемых услуг банковского профиля на среднесрочную перспективу.
С целью развития сети банковских структурных подразделений в туристско-рекреационной и игровой зонах Алтайского края необходимо опережающее, согласованное развитие инфраструктуры (связь, инкассация, вневедомственная охрана).
Муниципальным образованиям, заинтересованным в открытии и функционировании подразделений кредитных организаций на своих территориях, необходимо оказывать содействие в снижении издержек на ведение бизнеса, включая помощь в подборе помещений и установление льгот по арендной плате за помещения, землю. Совместно с Ассоциацией кредитных союзов Алтая содействовать созданию кредитных потребительских кооперативов.
Взаимодействие с микрофинансовыми организациями
В дополнение к банковскому кредитованию в крае развивается система небанковских кредитных организаций - кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Созданная Ассоциация кредитных союзов Алтая объединяет в своем составе 45 кредитных потребительских кооперативов, которые способны оказывать своим членам широкий комплекс услуг, в том числе выдачи займов на обучение, лечение, отдых, жилищное строительство, развитие малого предпринимательства, личных подсобных хозяйств.
Ассоциация планирует в период 2007 - 2011 годов создать 20 кредитных потребительских кооперативов в районах края. В планируемый период в рамках реализации краевой целевой программы государственной поддержки сельскохозяйственных потребительских кооперативов в Алтайском крае на 2006 - 2010 годы предусмотрено создание сельскохозяйственного кредитного кооператива в каждом муниципальном образовании. Это позволит расширить доступ к заемным средствам той части населения, для которой он ограничен в силу удаленности населенных пунктов, отсутствия кредитной истории, малого размера предприятия, малого размера запрашиваемых средств, отсутствия залога. Программой предусмотрено выделение средств из краевого бюджета на компенсацию части банковской процентной ставки по кредитам, полученным кооперативами в коммерческих банках, создание краевого гарантийного фонда поддержки сельскохозяйственных потребительских кооперативов, учебно-консультационная и информационная поддержка создаваемых кооперативов на базе ФГОУ ДПОС "Алтайский институт повышения квалификации руководителей и специалистов агропромышленного комплекса" и Ассоциации кредитных союзов Алтая.
Создание сети кредитных кооперативов должно существенно снизить роль теневого финансового рынка, поднять деловую активность сельского населения, способствовать его занятости. Существенная роль в развитии системы сельской кредитной кооперации отводится ОАО "Россельхозбанк".
Муниципальным образованиям необходимо более активно поддерживать создание и развитие кредитных кооперативов путем оказания содействия в информировании населения о их деятельности.
Прогноз развития сети кредитных потребительских и сельскохозяйственных кооперативов в разрезе городов и районов края представлен в приложениях 7, 8.
Развитие системы безналичных расчетов
с использованием банковских платежных карт
За последние годы значительно возрос объем расчетов с использованием банковских карт. По состоянию на 1 января 2006 года эмиссию и/или эквайринг платежных карт в крае осуществляли 22 кредитные организации (филиалы), в том числе эмиссию - 19 кредитных организаций (филиалов), эквайринг - 21 кредитная организация (филиал).
Количество эмитированных банками платежных карт увеличилось только за 2005 год на 57% - с 242 тысяч до 379 тысяч карт, из них 96% приходится на расчетные карты, 4% - на кредитные карты.
Лидерами по эмиссии в 2005 году являлись Алтайский банк Сбербанка Российской Федерации, выпустивший 239 тыс. карт (63,0% эмиссии всех карт) и Барнаульский филиал ОАО "Сибакадембанк", эмитировавший 49 тыс. карт (свыше 13,0% общей эмиссии). На долю 5 региональных банков приходилось 24 тыс. карт (6,0% всех эмитированных карт).
Объем эмиссии международных карт Visa и Master Card в крае к концу 2005 года вырос до 147 тысяч карт, увеличившись в 2 раза по сравнению с 2004 годом, в том числе карт Visa выпущено более 92 тыс. единиц, карт Master Card - 54 тысячи. Интерес к картам международных платежных систем объясняется их развитой инфраструктурой как в крае, так и в целом на территории России и за ее пределами.
Количество операций, совершенных с использованием банковских карт, увеличилось за 2005 год в 2,1 раза, а объем безналичных платежей вырос в 3 раза. В то же время, операции по снятию наличных денежных средств преобладают над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети с использованием платежных карт. Основная часть эмитированных кредитными организациями карт выпущена в рамках реализации "зарплатных проектов". На территории края преобладают операции по выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт.
По состоянию на 1 октября 2006 года кредитными организациями выпущено в обращение более 468,7 тыс. карт, что выше уровня аналогичного периода 2005 года в 1,5 раза.
За последние годы значительно расширилась инфраструктура обслуживания операций с использованием карт в регионе. Карты принимаются к оплате товаров и услуг в магазинах, ресторанах, гостиницах, на автозаправочных станциях и в других сервисных точках, количество которых на 1 января 2006 года составляло 1657 единиц. На территории региона операции с картами можно совершить в 324 пунктах выдачи наличных средств, по сравнению с 2004 годом, их количество увеличилось на 25 единиц. В то же время доля совершенных в крае операций по оплате товаров и услуг с использованием платежных карт в общем объеме платных услуг населению, общественного питания и розничной торговли оставалась достаточно низкой - 0,4%.
Отмечена положительная динамика роста количества кредитных карт. С момента начала эмиссии указанных карт их объем возрос с 34 ед. в 2003 году до 33995 ед. в 2006 году. Такой рост обусловлен развитием в кредитных организациях края программ целевого потребительского кредитования населения при совершении покупок в торговой сети, в рамках реализации договоров об обслуживании платежных карт, заключенных кредитными организациями с организациями торговли и сервиса.
Расширяется инфраструктура обслуживания банковских платежных карт. На 1 октября 2006 года кредитными организациями заключены договоры с 1952 предприятиями торговли и сервиса на прием и обслуживание ими банковских карт различных платежных систем. Количество таких организаций возросло, по сравнению с аналогичным периодом 2005 года, на 634.
Количество банкоматов увеличилось за этот период на 125 единиц. От общего числа установленных банкоматов 285 являются универсальными и дают возможность осуществлять операции по получению наличных средств и оплате товаров и услуг в торгово-сервисной сети в безналичной форме.
В то же время, банковские карты распространены, в основном, в городах края. Если в России банковской картой пользуется каждый третий житель, то в Алтайском крае пока еще каждый седьмой. Для жителей большинства сел края эта банковская услуга малодоступна.
Успех развития рынка платежных карт в крае во многом зависит от доверия населения, в связи с чем банкам необходимо проводить работу по внедрению дополнительных услуг в сфере расширения розничного бизнеса, совершенствованию программ финансового стимулирования наиболее активных держателей карт при безналичной оплате товаров и услуг в сети торговли и сервиса.
Дальнейшее развитие рынка платежных карт будет осуществляться по следующим направлениям:
совершенствование системы безналичных расчетов физических лиц на территории края, в том числе системы приема, учета и перечисления платежей за жилищно-коммунальные и другие услуги;
увеличение объема эмиссии платежных карт, в том числе кредитных карт;
расширение торгово-сервисной инфраструктуры, обслуживающей банковские карты;
развитие интеграционных процессов - дальнейшее внедрение совместного обслуживания карт различных систем в банкоматах и пунктах выдачи наличных денег без взимания комиссии с держателей карт;
предоставление дополнительного сервиса держателям карт;
расширение перечня принимаемых безналичных платежей, в том числе для осуществления переводов денежных средств через действующие системы переводов;
расширение инфраструктуры обслуживания платежных карт и перечня организаций торговли и сервиса, принимающих к оплате платежные карты.
В период 2007 - 2010 годов прогнозируется рост объема операций, совершаемых с использованием платежных карт, в 4 раза. В 2,8 раза возрастет количество предприятий торговли и сервиса, в которых можно будет осуществить расчет по картам. Результатом развития системы безналичных расчетов на территории края станет легализация денежного оборота, увеличение доли безналичного оборота. Количественные характеристики развития рынка платежных карт представлены в приложении 6.
С целью координации действий банков, предприятий торговли и жилищно-коммунального хозяйства, органов власти и других организаций по развитию системы безналичных расчетов на территории края необходима разработка соответствующей целевой программы на среднесрочную перспективу.
Противодействие легализации доходов,
полученных преступным путем
В целях противодействия мошенничеству в денежно-кредитной сфере, оптимизации процесса взаимодействия между кредитными организациями, с одной стороны, и правоохранительными, контролирующими и судебными органами Алтайского края, с другой, необходимо проведение следующих мероприятий:
заключение соглашения с Управлением Федеральной налоговой службы по Алтайскому краю об обмене сведениями о "фирмах-однодневках", о предприятиях, зарегистрированных по утерянным и поддельным паспортам;
реализация плана мероприятий, подготовленного на основе Соглашения о взаимодействии между Главным управлением внутренних дел по Алтайскому краю и НП "Алтайский банковский союз";
взаимодействие с Главным управлением Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю в целях разработки единых стандартов обеспечения оперативного и качественного рассмотрения службой судебных приставов требований исполнительных документов, жалоб и обращений кредитных организаций;
выступление с законодательной инициативой о принятии ряда поправок в российские законы, которые позволили бы банкам отказывать в открытии счета или проведении операций без объяснения причин, а также о законодательном закреплении условий, при которых банк вправе принудительно закрывать расчетные счета клиентам, проводящим операции, классифицируемые как сомнительные;
заключение соглашения между НП "Алтайский банковский союз" и Управлением Федеральной миграционной службы по Алтайскому краю, которое позволит банкам пользоваться базой данных о недействительных паспортах, с неукоснительным соблюдением положений Закона Российской Федерации "О персональных данных";
взаимодействие с арбитражными судами по урегулированию спорных вопросов.
Результатом реализации вышеназванных мероприятий будет:
повышение эффективности деятельности банковского сектора края;
укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;
создание правовых механизмов противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями;
предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях.
Взаимодействие и сотрудничество
НП "Алтайский банковский союз" с органами исполнительной
власти, союзами промышленников и предпринимателей,
участниками финансового рынка
В период 2003 - 2006 годов укрепилось взаимодействие Администрации Алтайского края, НП "Алтайский банковский союз", Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Алтайскому краю, кредитных организаций, других участников финансового рынка по вопросам функционирования банковского сектора. Большая часть вопросов решается в рамках деятельности НП "Алтайский банковский союз".
НП "Алтайский банковский союз" имеет своих представителей в Общественной палате Алтайского края, Общественном совете по развитию предпринимательства при главе Администрации края, в составе рабочих групп, создаваемых при Администрации края.
В ближайшей перспективе планируется продолжить практику привлечения членов НП "Алтайский банковский союз" и банковского сообщества к участию в разработке и реализации мер, направленных на развитие экономики и банковского сектора края. С этой целью необходимо обеспечить участие представителей банковского сообщества в заседаниях Алтайского краевого Совета народных депутатов, Совете Администрации края и в других коллегиальных и представительных органах.
Привлечение кредитных организаций органами исполнительной власти, органами местного самоуправления для выполнения отдельных операций со средствами бюджетов в соответствии со статьей 18 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" осуществляется на конкурсной основе.
На кредитные организации возложено выполнение государственных функций - борьба с легализацией доходов, полученных преступным путем, контроль за исполнением кассовой дисциплины юридическими лицами и предпринимателями, валютный контроль, организация и проведение платежей в бюджет и внебюджетные фонды и другие. Учитывая, что затраты на исполнение этих функций кредитным организациям не возмещаются, предлагается внести изменения в постановление Администрации края от 10.11.2006 N 458 "О порядке расчета арендной платы при сдаче в аренду объектов права собственности Алтайского края" в отношении применения максимального коэффициента вида деятельности для определения ставок арендной платы для банковских организаций.
Дальнейшее взаимодействие органов исполнительной и законодательной власти Алтайского края, профессиональных объединений, финансовых учреждений, НП "Алтайский банковский союз" будет происходить в рамках реализации приоритетных направлений социально-экономического развития края и банковского сектора.
Ожидается, что реальные темпы роста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут и в дальнейшем опережать темпы роста валового регионального продукта. Банки сохранят и укрепят свою роль ведущих финансовых посредников.
Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящей Программой, к 1 января 2010 года будут достигнуты следующие показатели развития банковского сектора края: активы банковского сектора достигнут 70.3% от ВРП, кредиты - 48,9% от ВРП, сумма вкладов 20,2% от ВРП. Прогноз развития банковского сектора по отдельным показателям на 2007 - 2010 годы представлен в приложениях 2 и 4.
Для обеспечения согласованных действий Администрации края и кредитных организаций, действующих на территории края, направленных на реализацию мероприятий по социально-экономическому развитию Алтайского края, планируется создать координационный совет. Для реализации Программы Администрация края совместно с банковским сообществом в рамках работы координационного совета ежегодно будет осуществлять планирование мероприятий по основным направлениям ее реализации.