Решение от 06.05.2014 г № Б/Н

21 мая 2014 года г.Бийск
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Бабушкина С.А.,
при секретаре Вилюновой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Коммерческий банк «Агропромкредит» к Моховикову ФИО6 о взыскании долга по кредитному договору, и по встречному иску Моховикова ФИО6 к открытому акционерному обществу «Коммерческий банк «Агропромкредит» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда,
Установил:
Открытое акционерное общество «Коммерческий банк «Агропромкредит» (далее по тексту ОАО «КБ «Агропромкредит») обратилось в суд с настоящим иском к Моховикову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Моховикову М.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на условиях возвратности, срочности и платности, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых.
Кредит был предоставлен заемщику на потребительские цели.
В соответствии с п.2.4, 2.12 кредитного договора проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток ссудной задолженности по кредиту по день, являющейся датой фактического возврата кредита; в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты>% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с п.п.2.2, 2.3 кредитного договора, кредит в сумме <данные изъяты> был предоставлен ответчику, т.е. сумма кредита была зачислена на счет ответчика.
Таким образом, банк обязательства перед ответчиком исполнил в полном объеме.
Однако в нарушение своих обязательств ответчик регулярно нарушает график погашения суммы задолженности и процентов, с февраля 2014 г. не производит уплату процентов за пользование кредитом и погашение кредита в соответствии с графиком погашения, установленных кредитным договором.
Пунктом 4.14 кредитного договора определено, что банк вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных кредитным договором. В том числе любая задолженность, не оплаченная в срок или объявленная подлежащей досрочному взысканию, при этом досрочное истребование банком кредита не может расцениваться как требование банка об одностороннем расторжении настоящего договора.
Направленное требование истца о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Моховиков М.В. не исполнил.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила <данные изъяты> в том числе: просроченная ссудная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета) в размере <данные изъяты> + сумма досрочно взыскиваемой ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за датой расчета) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания кредита) в размере <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом в соответствии с п.2.4. кредитного договора (<данные изъяты>% годовых) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> пени в соответствии с п. 2.12. кредитного договора по ставке <данные изъяты>% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки, начисляемые на ссудную задолженность с даты выхода на просрочку по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета), в размере <данные изъяты>
Истец просит взыскать с Моховикова М.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> а также проценты за пользование кредитом, исходя из <данные изъяты> % годовых, подлежащих начислению на сумму долга <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по возврату суммы долга и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
Ответчик Моховиков М.В. обратился в суд с встречным иском к ОАО «КБ «Агропромкредит» о признании недействительными пункты 2.6., 2.12., 2.14. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> Требования мотивированы тем, что установленная п.2.14. кредитного договора очередность списания денежных средств в счет исполнения обязательства противоречит требования ст.319 ГК РФ. Условия кредитного договора, по которым денежные средства со счета в первую очередь списываются на погашение издержек банка, просроченные проценты, и лишь потом на погашение задолженности по кредиту являются недействительными (ничтожными). Факт списания денежных средств на иные операции по счету, не на погашение кредита, причинило значительные нравственные страдания, в связи с чем, в порядке ст.15 Закона «О защите прав потребителей» и ст.151 ГК РФ просит взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> В соответствии со ст.ст.167, 168 ГК РФ просит иск удовлетворить.
Представитель истца ОАО «КБ «Агропромкредит» Тыщенко Е.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, встречный иск не признала и дополнительно пояснила суду, что условия договора соответствуют требованиям ст.319 ГК РФ об установлении требований при неисполнении обязательств. Моховиков М.В. с указанными требованиями был согласен и добросовестно их исполнял в течение года до <данные изъяты>. Все поступившие денежные средства были распределены на погашение суммы кредита и процентов.
Ответчик (истец по встречному иску) Моховиков М.В., извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном возражении требования истца не признал в полном объеме, ссылаясь на аналогичные доводы встречного искового заявления, просил о снижении суммы неустойки.
Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным провести судебное заедание при сложившейся явке.
Выслушав пояснения представителя ОАО «КБ «Агропромкредит», изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в соответствии с п.1.1 и п.2.4 Моховикову М.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых с условием ежемесячного погашения части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года, а выдача кредита ответчику в сумме <данные изъяты> подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года, что не оспаривается ответчиком, в связи с чем, суд считает установленным факт получения Моховиковым М.В. указанной суммы по кредитному договору.
На основании п. 2.6. кредитного договора погашение кредита, уплата процентов производится заемщиком ежемесячно 23 календарного числа, путем осуществления ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> В случае непогашения и (или) неполного погашения заемщиком ежемесячного платежа, следующий ежемесячный платеж увеличивается на сумму: непогашенной части кредита, подлежащей погашению в предыдущем ежемесячном платеже; неуплаченных процентов за пользование кредитом, начисленных на дату уплаты предыдущего ежемесячного платежа; процентов за пользование кредитом, начисленных (на неуплаченную в предыдущем ежемесячном платеже часть суммы кредита) с даты последующей за датой уплаты предыдущего ежемесячного платежа по дату уплаты текущего ежемесячного платежа; неуплаченных неустоек и расходов банка.
Пунктом 4.15. кредитного договора предусмотрено право истца потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся банку процентов, неустоек и иных причитающихся банку платежей в соответствии с условиями кредитного договора в случае невыполнения заемщиком своих обязательства, установленных договором.
Ответчиком Моховиковым М.В. ненадлежащим образом выполнялись обязательства, предусмотренные п. 2.6 кредитного договора о погашении кредита и процентов за пользование им с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается пояснениями представителя истца ОАО «КБ «Агропромкредит» и выпиской по счету, иных обстоятельств судом не установлено и доказательств Моховиковым М.В. не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес Моховикова М.В. было направлено письменное требование о досрочном возврате суммы кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ года, которое ответчик не исполнил.
По условиям п. 6.1 кредитного договора он действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.
Задолженность ответчика по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> в том числе: просроченная ссудная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета) в размере <данные изъяты> + сумма досрочно взыскиваемой ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за датой расчета) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания кредита) в размере <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом в соответствии с п.2.4. кредитного договора (<данные изъяты>% годовых) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> пени в соответствии с п. 2.12. кредитного договора по ставке <данные изъяты>% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки, начисляемые на ссудную задолженность с даты выхода на просрочку по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета), в размере <данные изъяты>
Представленный истцом расчет проверен судом, признан арифметически правильным, ответчик расчет не оспаривает.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Поскольку ответчик в добровольном порядке гашение кредита не производит, истец вправе обратиться в суд с настоящим иском.
С учетом изложенного суд признает обоснованными и доказанными, а, следовательно, подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <данные изъяты> в том числе сумма основного и просроченного долга <данные изъяты> проценты за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. кредитного договора (<данные изъяты>% годовых) в размере <данные изъяты>
Рассматривая ходатайство Моховикова М.В. о снижении неустойки, суд приходит к следующему выводу.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.
Исходя из представленного кредитного договора следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиками обязательств в форме неустойки. Пункт 2.12. кредитного договора, предусматривает, что в случае нарушения сроков, указанных в п.2.6. Договора, банк имеет право потребовать с заемщика уплаты неустойки в размере <данные изъяты>% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки, а заемщик обязан её уплатить.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.
Ответчик в обоснование своего ходатайства о снижении неустойки указал на несоразмерность последствий нарушения обязательств сумме неустойки, иных оснований и доказательств в подтверждение этих оснований не представил. Представитель истца в судебном заседании возражала относительно удовлетворения ходатайства о снижении размера неустойки, поскольку ответчик не исполняет обязательства и нарушает права банка на получение в срок выданных по кредитному договору денежных средств.
Суд, принимая во внимание, что последний платеж по кредиту был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждено выпиской по счету, а также, что Моховиковым М.В. не представлено доказательств своего трудного материального положения, или невозможности своевременной оплаты текущих платежей, находит размер установленной сторонами неустойки <данные изъяты>% соразмерным условиям кредитного договора и принятому на себя ответчиком обязательству, в связи с чем, полагает необходимым отказать в удовлетворении ходатайства и взыскать с Моховикова М.В. в пользу ОАО «КБ «Агропромкредит» неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета), в размере <данные изъяты>
Также суд находит возможным взыскать с Моховикова М.В. в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы основного долга, поскольку в данном случае это процент установленный сторонами за пользование кредитными денежными средствами.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> которая подтверждена документально и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
Рассматривая требования истца по встречному иску Моховикова М.В. о признании условий кредитного договора недействительными, суд находит их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Моховиков М.В. просит признать п.2.12. кредитного договора, которым установлен размер неустойки недействительным, однако как указывалось выше требования ст.ст.329, 331 ГК РФ сторонами соблюдены, соглашение о неустойке, её размере, условиях и порядке выплаты совершено в письменной форме и оснований для признания их недействительными (ничтожным) не имеется.
Пунктом 2.6. кредитного договора в оспариваемой части установлено, что в случае непогашения и(или) неполного погашения заемщиком ежемесячного платежа, следующий платеж увеличивается на сумму: - непогашенной части кредита, подлежащей погашению в предыдущем ежемесячном платеже; - неуплаченных процентов за пользование кредитом, начисленных на дату уплаты предыдущего ежемесячного платежа; - процентов за пользование кредитом, начисленных (на неуплаченную в предыдущем ежемесячном платеже часть суммы кредита) с даты следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа по дату уплаты текущего ежемесячного платежа; - неуплаченных неустоек и расходов банка.
Пунктом 2.14. кредитного договора установлено, что поступившие от заемщика суммы вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном в платежном документе, направляются банком в счет погашения задолженности по договору в следующей очередности: - в первую очередь – издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика, в том числе связанных с реализацией залога; - во вторую очередь – сумма просроченных процентов; - в третью очередь – просроченная задолженность по основному долгу; - в четвертую очередь – сумма процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга; - в пятую очередь – сумма процентов, начисленных на сумму основного долга; - в шестую очередь – сумма основного долга; - в седьмую очередь – неустойка, за просрочку оплаты процентов, предусмотренных п.2.12. договора; - в восьмую очередь – неустойка, за просрочку оплаты основного долга, предусмотренная п.2.12. договора. Очередность погашения задолженности может быть изменена банком в одностороннем порядке в более благоприятную для заемщика сторону.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При анализе указанных выше пунктов 2.6., 2.14. кредитного договора в соотношении с требованиями ст.319 ГК РФ, судом не установлено нарушение очередности погашения обязательства заемщика перед банком, так как кредитным договором установлена очередность установленная законом, погашение издержек банка, процентов, основного долга, и только в последнюю очередь неустойки, в связи с чем требования Моховикова М.В. удовлетворению не подлежат. При отказе в удовлетворении требований о признании недействительными пунктов кредитного договора, не подлежат производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ОАО КБ «Агропромкредит» удовлетворить.
Взыскать с Моховикова ФИО6 в пользу ОАО КБ «Агропромкредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> а всего взыскать <данные изъяты>
Взыскать с Моховикова ФИО6 в пользу открытого акционерного общества «Коммерческий банк «Агропромкредит» проценты за пользование кредитом, исходя из <данные изъяты>% годовых, подлежащих начислению на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату суммы долга.
В удовлетворении требований Моховикову ФИО6 к открытому акционерному обществу «Коммерческий банк «Агропромкредит» о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными и взыскании компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме.
Судья С.А.Бабушкин
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>