Решение от 27.02.2014 г № Б/Н

05 мая 2014 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего: Иванниковой О.И.,
при секретаре: Максимовой Н.С.,
с участием представителя истца Найденовой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисовой Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о расторжении договора страхования и перерасчете страховой премии,
Установил:
Денисова Е.В. обратилась в суд с настоящим иском, предъявив требования в их уточненном варианте (л.д.105-107) к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит Страхование»), обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» (далее по тексту - ООО «ППФ Страхование жизни»), в котором просит расторгнуть договор с ООО «ППФ Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, возложить обязанность на указанного ответчика произвести перерасчет страховой суммы в связи с тем, что период страхования составил <данные изъяты>, взыскать с ООО «ППФ Страхование жизни» денежные средства в сумме <данные изъяты>; расторгнуть договор с ООО «Хоум Кредит Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, возложить на указанного ответчика обязанность произвести перерасчет страховой суммы в связи с тем, что период страхования составил <данные изъяты>, взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» денежные средства в сумме <данные изъяты>.
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим лицом по настоящему спору – обществом с ограниченной ответственностью «ХОУМ КРЕДИТ АНД ФИНАНС БАНК» (далее по тексту – ООО «ХФК Банк») был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты>. Банком в рамках отношений по кредитному договору истцу были навязаны отношения по договорам страхования с ответчиками по личному страхованию и страхованию от потери работы. Размер страховой суммы по договору страхования от финансовых рисков с ООО «Хоум Кредит Страхование» составил <данные изъяты>, по договору с ООО «ППФ Общее страхование» по личному страхованию – <данные изъяты>, всего <данные изъяты>, которые согласно договорам были удержаны с Денисовой Е.В. путем безналичного перечисления из суммы кредита (п.п. 5,6 договора). Денисова Е.В. в полном объеме досрочно исполнила обязательства по кредиту, однако с неё была удержана страховая сумма за весь период, а именно, за <данные изъяты>, несмотря на то, что истец пользовалась кредитными средствами лишь <данные изъяты>. Денисовой Е.В. было направлено заявление о расторжении договора страхования и перерасчете страховой суммы, на которое ответчиками был направлен ответ об отказе в удовлетворении требования истца. Учитывая период, в течение которого Денисова Е.В. исполняла обязательства по кредитному договору (<данные изъяты>), страховая премия по договору с ООО «ППФ Страхование жизни» должна быть не более <данные изъяты> согласно следующему расчету: <данные изъяты> - размер страховой премии; размер ежемесячных выплат: <данные изъяты>: <данные изъяты> = <данные изъяты>; за <данные изъяты> сумма страховых взносов составляет: <данные изъяты> х <данные изъяты> = <данные изъяты>. В связи с этим остальная сумма в размере <данные изъяты> не может быть предъявлена к оплате Денисовой Е.В., в связи с тем, что кредитными средствами истец не пользуется, следовательно, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. По договору с ООО «Хоум Кредит Страхование» размер страховой суммы составил <данные изъяты>; размер ежемесячных выплат – <данные изъяты>; за <данные изъяты> сумма страховых взносов составляет <данные изъяты> Остальная сумма в размере <данные изъяты> не может быть предъявлена к оплате Денисовой Е.В. в связи с тем, что кредитными средствами истец не пользуется, следовательно, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены - потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Ссылаясь на вышеприведенные нормы, а также ст. 15 ГК РФ, отказ ответчиков в расторжении договора страхования, просит удовлетворить заявленные требования.
В судебное заседание истец Денисова Е.В. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, каких-либо ходатайств не заявляла, сведений об уважительности причин неявки не представила, что не препятствует проведению судебного разбирательства в её отсутствие.
Представитель истца Найденова Н.Н., действующая на основании доверенности, на удовлетворении заявленных требований настаивала по приведенным в иске основаниям.
Ответчик ООО «ППФ Страхование жизни» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представленный отзыв по сути иска содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя указанного ответчика, что суд находит возможным.
В отзыве ООО «ППФ Страхование жизни» содержится позиция указанного ответчика об отказе в удовлетворении заявленных требований истца со ссылкой на их необоснованность (л.д. 108-122). Данный ответчик обращает внимание на то, что возможность наступления страхового случая по договору в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не отпала.
Ответчик ООО «Хоум Кредит Страхование» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств не заявлял, сведений об уважительности причин неявки не представил, что не препятствует проведению судебного разбирательства в его отсутствие.
Указанным ответчиком представлены возражения по сути требований Денисовой Е.В., согласно которым возможность наступления страхового случая по договору в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, а потому требования истца являются необоснованными (л.д. 134-136).
Третье лицо ООО «ХФК Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств не заявлял, сведений об уважительности причин неявки не представил, что не препятствует проведению судебного разбирательства в его отсутствие.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу от отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.
Спорные правоотношения регулируются следующими нормами.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.2 ст. 943 ГК РФ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.3 ст. 943).
В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
По делу установлено, что между ООО «ППФ Страхование жизни» - правопреемником ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» - и Денисовой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением истца и страховым полисом от ДД.ММ.ГГГГ КН0 № № (л.д. 123, 124).
Согласно условиям заключенного договора, в том числе, Правилам страхования (л.д. 127-130), страховщик принимает на себя обязательство при условии уплаты страховой премии выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (или болезни), постоянной утраты трудоспособности застрахованным (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая); страховая премия уплачивается страхователем единовременно путем безналичного перечисления в сумме <данные изъяты>, срок страхования составляет <данные изъяты>. Выгодоприобретателем по договору страхования являются застрахованный Денисова Е.В., а также наследники застрахованного в случае её смерти.
Действие договора страхования в отношении застрахованного лица прекращается в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случае и болезней № 1, утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ № № по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату за исключением случаев, указанных в п. 9.3 настоящих Правил. П. 9.3 Правил предусмотрено, что в случае получения страховщиком в течение <данные изъяты> календарного дня со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты или номера факса страховщика, указанного на официальном Интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая выплата подлежит возврату при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления страховщиком, права и обязанности сторон, возникшие в период действия договора страхования, прекращаются.
Между ООО «Хоум Кредит Страхование» - правопреемником ООО «Дженерали ППФ Общее страхование - и Денисовой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования финансовых рисков, что подтверждается заявлением истца и страховым полисом от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 139,140).
Согласно условиям заключенного договора, в том числе, Правилам страхования (л.д. 142-144), страховщик принимает на себя обязательство при условии уплаты страховой премии произвести страховую выплату страхователю в случае возникновения убытков страхователя вследствие отсутствия его занятости, возникшей в результате событий, указанных в пп.3.2.1, 3.2.2., 3.2.10, 3.2.13 Правил страхования: а) расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя (в соответствии с п. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ); б) расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников (в соответствии с п. 2 с. 81 Трудового кодекса РФ); в) прекращение служебного контракта, освобождение от замещаемой должности гражданской службы и увольнение с гражданской службы в результате отказа гражданского служащего от предложенной для замещения иной должности гражданской службы либо от профессиональной переподготовки или повышения квалификации в связи с сокращением должностей гражданской службы, а также при не предоставлении ему в этих случаях иной должности гражданской службы (п.6 ст.33 и п.4 ст. 31 Федерального закона «О государственной гражданской службе Российской Федерации»); г) досрочное увольнение с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, по семейным обстоятельствам (п.3 ст.51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе»); страховая премия уплачивается страхователем единовременно путем безналичного перечисления в сумме <данные изъяты>, срок страхования составляет <данные изъяты>.
Действие договора страхования в отношении застрахованного лица прекращается в соответствии с Правилами страхования от финансовых рисков, связанных с потерей работы № 1, утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ № № по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату за исключением случаев, указанных в п. 6.16.1 настоящих Правил. П. 6.16.1 Правил предусмотрено, что в случае получения страховщиком в течение 21 календарного дня со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты или номера факса страховщика, указанного на официальном Интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая выплата подлежит возврату при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления страховщиком.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ Денисова Е.В. обратилась к ответчикам с заявлением, в котором просила расторгнуть с ней договор страхования и произвести перерасчет страховой премии, ссылаясь на досрочное прекращение обязательств по кредитному договору (л.д. 125).
Однако досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Как следует из договоров страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страховых рисков не прекратилось, поскольку действие договоров страхования в зависимость от действия кредитного договора, заключенного между Денисовой Е.В. и третьим лицом ООО «ХФК Банк», не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.
Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договоров личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
В представленных Правилах страхования положения, предусматривающие возможность возврата ранее уплаченной страховой премии, не предусмотрена (п 3 ст. 958 ГК РФ).
Как следует из заявлений Денисовой Е.В., поданных ДД.ММ.ГГГГ ответчикам, Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, Денисовой Е.В. получены, она с ними согласна и обязуется их выполнять (л.д. 124, 139).
Ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенная правовая норма свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Вместе с тем, представленный кредитный договор не содержит сведений о том, что страхование от несчастных случае и болезней, а также финансовых рисков имело целью обеспечение принятых истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 152), заключенному между Денисовой Е.В. и ООО «ХФК Банк», обязательств.
Кроме того, заявления о заключении договоров страхования содержат указание на то, что страхование является добровольным и не влияет на принятие ООО «ХФК Банк» решения о предоставлении Денисовой Е.В. кредита.
В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора по решению суда возможно только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Денисовой Е.В. не представлено доказательств тому обстоятельству, что страховщики - ООО «Хоум Кредит Страхование», ООО «ППФ Страхование жизни» - допустили существенные нарушения условий договоров страхования, которые повлекли бы последствия, указанные в абз.4 п.2 ст.450 ГК РФ.
При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца Денисовой Е.В., находя их необоснованно заявленными.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении требований Денисовой Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о расторжении страхового договора и перерасчете страховой премии отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий О.И. Иванникова